k様用）ノンバンク融資を勧めない理由は？

問題の所在

お客様で、川信から追加融資が降りず、政策金融公庫で新規融資も厳しい中で、ふと、ノンバンク融資はと思い、ググったときの備忘メモ。

ダメ。

以下の記事が参考になる：

中小企業が安易にノンバンクからお金を借りてはいけない理由　2025年7月7日

中小企業が安易にノンバンクからお金を借りてはいけない理由

（以下、一部抜粋）

金融機関の目線では、「ノンバンクから借入がある＝銀行から資金調達できない状況」と捉えられます。これは、事業の信用力がすでに損なわれているというシグナルです。ノンバンク借入は、金融機関に対して“この会社は危ない”という警告灯を自ら灯すようなものです。

ノンバンクの貸出金利は、法定上限ギリギリの年15〜18％が一般的です。一時的なつなぎ資金のつもりが、返済のために再度借入を繰り返し、「自転車操業」に陥る企業が後を絶ちません。このような構図は、財務体質を急速に悪化させます。

国の支援制度である「405事業（経営改善計画策定支援事業）」や、信用保証協会の新規保証付き融資などでは、ノンバンクからの借入が“制度利用不可”の要因となるケースがあります。

なぜなら、これらの制度では「債権者間の調整」や「持続可能な返済計画の立案」が求められますが、ノンバンクは個別対応や条件変更に応じない場合が多く、制度全体の前提が崩れてしまうからです。

ノンバンクからの借入は、しばしば「急場しのぎ」「当面の資金繰り」に使われ、本質的な経営改善につながらないことが多いです。経費の垂れ流しや赤字体質を温存したまま、さらに負債が積み上がる構造は、事業の将来性を確実に蝕みます。

ではなぜ、金融機関や再生支援協議会、保証協会などがノンバンク借入に敏感に反応するのでしょうか？その背景には、次のような合理的なロジックがあります。

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