【期間限定】公表されている「新型コロナ対策の特別貸付」の留意点（4/26時点）
はじめに
あまり触れられていない点を、以下にまとめておきます。
留意点
① （今の、公庫や商工会議所の特別融資よりも)
今後の「民間の金融機関の無利息・無担保の特別融資」がおススメ
（理由）
融資の実行までの時間が短いため。
（解説）
現時点では、政府の支援メニューの窓口、すなわち実施者は、日本政策金融公庫や商工会議所等です。
これらのデメリットは、とにかく手続に時間がかかり、融資の実行までに時間がかかる点です。
特に、これまで日本政策金融公庫や商工会議所等と取引がなく、今回、新規で問い合わせておられる方は、一層、時間がかかることが予想されます。
これに対し、民間の金融機関は、日本政策金融公庫や商工会議所等よりも、まず、手続に要する時間が基本的に短いです。
しかも、その民間の金融機関が、従来の取引金融機関であるならば、一層、短期間です。
ですので、これから政府の新型コロナ対策の特別貸付を申請する予定の方で、民間の金融機関の方を待てる方は、
- まず、従来の取引銀行等に相談されることを勧奨します。
- 次に、他の民間の金融機関
- 最後に、日本政策金融公庫や商工会議所等のセーフティ４号又は５号
の優先順位でご準備されることを勧奨します。
② でも、現時点での民間の金融機関の「特別融資」は、無利子・無担保ではないリスクあり
（理由）
従来の貸し出しメニューを押し付けられるリスクがあります。
この場合、当然、利子あり、担保あり。利子分を補てんすることはない、信用保証協会の保証料もガッツリ取られます。
（解説）
昔の、消火器の訪問販売の営業トークに、「消防署の方から来ました、、、、」と言って、あたかも消防署の署員だと相手を信用させるものがありました。
同じ話が、この4月に、一部の民間の金融機関（銀行、信用金庫、信用組合等）で実施されている可能性があります。
仮に、Ａ金融機関としますと、Ａ金融機関が、この時期に、（今回の新型コロナ対策の特別貸付のメニューではなく）従来の融資メニューを、ほんのちょっと条件を変えて「特別融資」と銘打って、お客さんに紹介するものです。
報道を見て、Ａ金融機関に電話して、「うちでも、特別融資を実施中です」と聞いて、Ａ金融機関の支店まで出向き、話を聞いてみたら、、、、無利子・無担保じゃないことはわかった、けど、、、、「また出直すのもめんどくさいので、無利子・無担保ではないけど、ここで借りるかあ」というパターンがＡ金融機関の狙いです。これは、相手は了解していますが、倫理的には問題あるでしょう。
＜２０２０／５／１＞
以下の（理由）によって、以上の「特別融資のリスク」は低減しましたので、以上の記事は警鐘の役割を終えましたので、削除します。
（理由）
民間の金融機関による「無利子・無担保」特別融資が、５／１から開始されました。
今後の、民間の金融機関への定期検査の中で、「本日以降の民間金融機関の貸出の案件の中に、「無利息・無担保」以外の案件があったら、、、、それは国の指導に反していると容易に判定でき、その金融機関全体の処分の対象になるでしょう。
民間の金融機関は、減点主義の組織です。この点のリスクは、まず取りません。 ■
③無利子は、キャッシュバックの意味です
（解説）
「無利子・無担保」と言っても、利子分は最初は事業主さんが支払うことはいつもと同じで、その利子分を、数か月後に補てんしてくれる、ということです。
④５月以降、民間金融機関が、この特別融資を財源に、従来の借入金の借換をセールスしてきます
（解説）
この特別融資は、、、民間金融機関にも「特需」になります。
既存の貸出金（会社から言うと、借入金）がある会社に、この特別融資での借換を提案してきます。
「なんで、無利子・無担保・信用保証協会の保証料がゼロの話を、わざわざ提案してくるのだろう？」と思われるかもしれません。
理由は、その民間金融機関のフトコロは傷まないで、形式的に、貸出実績を積み増しできますので、実は、民間金融機関にとって都合が良いのです。
当面の民間金融機関の行動は、
- ４月中は、お客様の側からくる申請に、てんてこ舞い的に対応し、
- それが一段落した５月以降は、金融機関の側からお客様へ、申請を提案する
という、４月と５月以降で、真逆な対応になる構図です。
例えば、提案型で有名な、某Ｊ信用金庫などは、早々に４月にも対応していたようです。
■
